リバースモーゲージという生活防衛に対する新しい制度を紹介
リバースモーゲージ
老後の生活資金を補填する一つの方法として自己資金を取り崩すことなく対応できる「リバースモーゲージ」に対する潜在的な要求が大きくなってきています
リバースモーゲージとは？
リバースモーゲージとは、自宅等の自己所有不動産を担保にして老後の生活資金融資を受け返済は自らが死亡した際に担保不動産を売却することによって一括返済するシステムです。
リバースモーゲージは、居住中の自宅を売却することなく、老後の生活資金を得ることができるのが、最大のメリットであり、別名、住宅担保年金とも呼ばれています。
現在、利用可能なリバースモーゲージには、民間融資と公的支援の両方があります。
リバースモーゲージの公的支援で最も普及しているのは、厚生労働省が管轄する長期生活支援資金制度と呼ばれるものです。
このリバースモーゲージは、単独名義で自己不動産を所有している市町村民税が非課税となっている低所得の高齢者世帯が資金融資の対象となっており、国が融資資金の一部を負担してくれます。
担保不動産の約７割が限度額で、老後の生活費として月額三十万円までの資金融資を受けることが出来ます。
全国各自治体の社会福祉協議会が申込みの窓口になっています。
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リバースモーゲージの概要
リバースモーゲージの一種に、住宅金融支援機構が管轄する高齢者向け返済特例制度があります。
この制度は、自宅の耐震改修工事やバリアフリー化等、主に高齢者向けの自宅リフォーム資金として利用することが出来ます。
ただし、利息は毎月返済することが必要で、元本は死亡時に一括返済されます。
融資の詳細は、住宅金融支援機構のＷＥＢサイトで確認する事ができます。
一方、比較的裕福な高齢者をターゲットにしているのが、民間の金融機関によるリバースモーゲージです。
一度に受ける融資金額を自由に決めることができ融資金額も多く、老人施設への入居資金や自宅のリフォーム等老後の生活費だけでなく、いろいろな目的に利用可能になっています。中央三井信託銀行のリバースモーゲージは、東京・大阪・名古屋等の大都市圏の土地つき一戸建ての所有者で、４０００万円以上の担保不動産の評価額があることが条件になっています。
変動金利で死亡時に一括返済することになります。
リバースモーゲージの潜在需要
東京スター銀行のリバースモーゲージは、充実人生という商品名です。
融資対象は、土地つき一戸建てで、担保不動産の評価額に制限はなく、変動金利の利用で、利息だけは毎月返済しなければなりませんが、最高１億円までの資金融資を受けることができます。
積水ハウス、旭化成ホームズ、トヨタホームズ等のいわゆる大手ハウスメーカーと言われる会社は、過去に自社で販売した住宅を担保不動産として資金融資を行う独自のサービスを整えています。
かなりのスピードで少子高齢化が進む日本では、六十五歳以上の高齢者世帯の持ち家比率は相当高いです。
高所得者層でも低所得者層でもない一般の高齢者世帯にとっては、不安いっぱいの年金以外の資金を得ながら、日々の生活をし、保有不動産を有効活用出来るリバースモーゲージに対する潜在的な需要はまだまだ相当あると思われます。
その需要に応じた新たなリバースモーゲージ商品の開発には、そもそも中古住宅市場の流動性をこれまで以上に高めていく必要性があります。
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